Как рассчитать платёж по кредиту
Калькулятор считает по классической схеме: проценты за месяц — это остаток долга, умноженный на месячную ставку. Месячная ставка — это годовая, делённая на 12: при 20% годовых получается 20 / 12 / 100 ≈ 0,016667.
Аннуитетный платёж
Сумма одинаковая весь срок. В начале в ней больше процентов, к концу — больше основного долга.
S — сумма кредита, i — месячная ставка, n — срок в месяцах
Дифференцированный платёж
Долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж каждый месяц уменьшается.
Остаток перед k-м платежом = S − S / n × (k − 1)
Пример. Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет (60 месяцев) под 20% годовых, аннуитетные платежи. Месячная ставка i = 20 / 12 / 100, (1 + i)60 ≈ 2,6960. Платёж = 1 000 000 × i / (1 − (1 + i)−60) = 26 493,88 ₽.
В первом платеже проценты — 16 666,67 ₽, в счёт долга идёт 9 827,21 ₽, остаток — 990 172,79 ₽. За 5 лет вы отдадите банку 1 589 633,23 ₽, переплата — 589 633,23 ₽. Последний платёж — 26 494,31 ₽: в нём учтены копейки, накопившиеся из-за округления.
Аннуитетный или дифференцированный: сравнение на одном кредите
Тот же кредит: 1 000 000 ₽, 20% годовых, 5 лет.
| Аннуитетный | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Первый платёж | 26 493,88 ₽ | 33 333,34 ₽ |
| Последний платёж | 26 494,31 ₽ | 16 944,24 ₽ |
| Переплата | 589 633,23 ₽ | 508 333,24 ₽ |
| Всего выплат | 1 589 633,23 ₽ | 1 508 333,24 ₽ |
Дифференцированная схема здесь дешевле на 81 299,99 ₽: долг уменьшается быстрее, и проценты начисляются на меньший остаток. Зато первый платёж больше на 6 839,46 ₽, а ниже аннуитетного он становится только с 26-го месяца. Если в начале срока бюджет напряжённый, аннуитет выдержать проще. Какая схема будет у вас, указано в договоре.
Как уменьшить переплату по кредиту
- Выбрать срок короче. Тот же кредит на 3 года: платёж 37 163,58 ₽, переплата 337 889,08 ₽ — на 251 744,15 ₽ меньше, чем за 5 лет.
- Найти ставку ниже и сравнивать ПСК. Под 18% вместо 20% переплата за 5 лет — 523 605,61 ₽, на 66 027,62 ₽ меньше. Смотрите не только на ставку, но и на ПСК: в ней видны обязательные платежи сверх процентов.
- Занять меньше. При той же ставке и сроке переплата пропорциональна сумме: кредит на 20% меньше — переплата тоже на 20% меньше.
- Гасить досрочно и сокращать срок. Чем раньше внесена сумма сверх графика, тем меньше процентов начислится. Если через год внести 200 000 ₽ по кредиту из примера, в нашем упрощённом расчёте сокращение срока сэкономит 193 352,61 ₽ процентов (кредит закроется через 46 месяцев вместо 60), а уменьшение платежа до 20 407,81 ₽ — 92 131,57 ₽.
- Выбрать дифференцированные платежи, если банк их предлагает и доход позволяет большие платежи в начале срока.
ПСК и почему график банка отличается от расчёта
ПСК — полная стоимость кредита. Её считают по формуле из статьи 6 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и указывают в процентах годовых и в рублях в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора. В ПСК входят не только проценты, но и другие обязательные платежи — например, за страховку, если от неё зависят выдача кредита или его условия. Поэтому ПСК бывает выше ставки.
Калькулятор показывает платёж только по ставке. График банка может отличаться и по другим причинам:
- Проценты за фактические дни. Банк может начислять проценты по формуле: остаток × ставка / 365 (в високосный год — 366) × число дней в периоде. При долге 1 000 000 ₽ и ставке 20% за 31 день набежит 16 986,30 ₽, за 28 дней — 15 342,47 ₽, а по 1/12 ставки — 16 666,67 ₽.
- Первый период. От выдачи до первой даты платежа может пройти не ровно месяц, и первый платёж окажется больше или меньше остальных.
- Округления. Правила у банков разные: платёж могут округлять до копеек или до рублей, а накопившуюся разницу — учесть в последнем платеже.
Частые вопросы
Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту?
Для аннуитетного кредита: платёж = S × i / (1 − (1 + i)−n), где S — сумма, i — годовая ставка / 12 / 100, n — срок в месяцах. Кредит 1 000 000 ₽ на 5 лет под 20% — это 26 493,88 ₽ в месяц. Для дифференцированного платёж каждый месяц свой: S / n + остаток долга × i.
Какой платёж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?
При одинаковых сумме, ставке и сроке дифференцированный дешевле: в нашем примере переплата 508 333,24 ₽ против 589 633,23 ₽. Но первый платёж по нему выше — 33 333,34 ₽ вместо 26 493,88 ₽. Аннуитет проще планировать: сумма одна и та же весь срок.
Почему в банке платёж получился другим?
Банк может начислять проценты за фактическое число дней, округлять платёж по своим правилам и сдвигать первую дату платежа. Если к кредиту подключены платные услуги, например страховка, реальные расходы тоже будут выше. Точный график — в договоре; калькулятор нужен, чтобы оценить платёж и сравнить варианты.
Что такое ПСК и чем она отличается от ставки?
ПСК — полная стоимость кредита. В неё кроме процентов входят другие обязательные платежи заёмщика, например за страховку, если от неё зависят выдача кредита или его условия. ПСК указывают в процентах годовых и в рублях в правом верхнем углу первой страницы договора (ст. 6 закона № 353-ФЗ). Сравнивать предложения банков удобнее по ПСК.
Можно ли погасить кредит досрочно?
Да, полностью или частично. По закону о потребительском кредите банк нужно предупредить не менее чем за 30 календарных дней, если договор не даёт более короткий срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Проценты платятся только до дня фактического возврата, а после частичного погашения банк обязан выдать уточнённый график, если выдавал его раньше (ч. 6 и 8 ст. 11).
Какую ставку вводить в калькулятор?
Ту, что указана в договоре или предложении банка. Ставки банки устанавливают сами, а на их уровень влияет ключевая ставка Банка России: на 25.09.2026 она равна 14% годовых (данные ЦБ).
Источники
Цифры и формулы проверены: